互联网金融的未来是啥样
秦汶远
[摘 要]在以计算机技术为代表的互联网技术高速发展的推动之下，互联网金融有了显著的发展，已经对传统金融体系产生了不可磨灭的影响。人们开始逐渐把钱放到余额宝中，来获取高于银行利息的收益，现在即使是出门不带现金，也不会感到丝毫尴尬。从第三方支付到网络贷款，再到众筹，互联网金融正在改变着我们的生活，但笔者认为未来互联网金融仍不会改变其金融活动的本质，此外未来的互联网金融还需要不断加强技术以及模式方面的创新，只有这样才能够为金融活动的需求方提供更具针对性的服务。
[关键词]互联网金融；现状；发展趋势
中图分类号：F832；F49 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）06-0260-01
也许大多数人对互联网金融的概念还不熟悉，但我们每天都在享受着它带来的便利。从概念层面来说，互联网金融是以现代信息技术为基础，以相关技术为主导所构成的，其中代表的有云计算、移动支付等现代信息科技。与传统金融行业不同的是互联网金融的交易流程更加透明化，它能够确保金融参与者在最快的速度内用最低的成本控制金融活动的发展，而且其手续较为便捷，参与程序也更加简单。近些年国内涌现了大量互联网金融机构，互联网金融正在随着时代的发展而不断壮大，因此在此背景下探究互联网金融未来的模式以及发展方向有着非常重要的意义。
一、现阶段中国互联网金融的发展现状
当前国内互联网金融的发展现状主要体现在以下几个方面。
首先在智能手机、以及支付宝的普及之下，移动支付已经成为了互联网第三方支付的主要形式。放眼中国大多数城市，各类超市、餐厅以及酒店中电子扫码支付已经成为了收银台的标配。归功于以及支付宝的超高普及率，国内电子支付的使用数量远超于国外，即便是苹果公司推出了ApplePay这一支付平台，但仍没有在移动支付方面缩小中国与西方国家的差距。[1]当前中国在这方面仍处于领先水平，而且发展迅猛。在为客户营造更加便捷的支付体验的同时，移动支付更深层的意义在于它能够向上下游扩展，由此而产生的在线理财、在线社交以及在线生活缴费等功能极大的扩充了互联网金融的内涵。
其次以余额宝为首的互联网理财模式近年来呈现出了井喷式的发展态势。截止2016年一季度天弘基金就以7626亿元占据了中国货币基金的头把交椅，但天弘基金或者是余额宝的发展只是互联网金融理财的小小缩影。2015年P2P金融创造了近万亿的金融市场，这为那些喜爱高风险投资、风险承受能力较强的投资者提供了更多的选择。不仅如此P2P金融还有效的解决了中小型公司融资难的问题，它区别于传统的商业银行，直接进行借贷双方的对接，根际实际情况来对客户进行信用评级，对理财产品进行合理的设计，从而更好的降低其存在的风险性，这一低成本、高效率的金融服务体系开始逐渐取代传统银行的信贷服务。
最后当前很多金融机构正在通過网络平台来进行借贷。互联网借贷主要包括互联网信用借贷和互联网众筹两种形式，像如阿里金融推出的“蚂蚁花呗”就是互联网信用借贷中最典型的代表。这类金融借贷服务的出现彻底颠覆了传统商业银行信用卡的业务，极大的方便了人们的生活。
二、互联网金融的创新
首先互联网金融行业推动了金融行业领域的整体创新。随着现代科技的不断进步，人们的生活发生了翻天覆地的变化，但传统金融行业的经营模式以及其所提供的金融产品却已经无法满足社会环境的实际需要。与此同时，互联网技术的不断普及促进了金融产品种类方面的增长，基于互联网而衍生出的金融产品日益丰富。这在满足用户需求的同时也使得传统金融行业得到了创新。其次互联网金融节省了金融活动的交易成本，这一点在上文中有叙述。互联网金融行业的交易兼具系统化以及自动化的特点，它在很大一部分程度上强化了信息流与金融流的综合管理，更提高了金融活动中获取以及处理信息的效率，降低了决策成本。此外，它拉近了与客户之间的距离，因此没有时间以及地点的限制，它也更容易吸引客户。
三、互联网金融行业发展过程中存在的风险
互联网金融行业发展过程中存在的技术风险主要包括以下几个部分的内容：首先物理风险。因为互联网金融必须要依赖一定的硬件设施，尚未做到完全的虚拟化，所以这类硬件设备一旦出现问题将会对互联网金融产生不同程度的影响。除硬件方面的故障之外，储存在计算机中的信息丢失或者被盗窃，也会对互联网金融产生物理风险。其次操作风险。虽说互联网金融的操作程序和手续较为简便，但仍有诸多因素会引发操作风险，其中交易双方的人为失误、风险控制平台存在漏洞、账户权限不清晰是较为典型的代表。操作风险的出现往往会伴随着不必要的资金损失，更会对互联网金融的发展产生干扰。再次系统风险。系统风险中，加密技术不完善会影响网络交易信息的传递。加密技术不完善的问题一旦出现，不法分子便可以实施数据拦截，更有甚至会有黑客主动攻击终端，这严重危害了互联网金融的发展。其次计算机病毒的扩散也会影响到互联网金融，如果系统内部计算机内的单个程序感染病毒，则计算机上的所有程度以及互联网金融的交易系统都有可能受到威胁。网络时代背景下，计算机病毒有着超强的破坏力，互联网金融中由计算机病毒所引发的风险有可能危及到整个行业。
四、如何推动互联网金融行业的发展
要强化互联网金融的管理，提高其发展效率。当前国内互联网金融行业还处在“自发”发展的阶段，得益于互联网技术的高速发展以及相关技术的不断应用，但管理缺失的问题却已经根深蒂固。现阶段无论是互联网金融亦或者是传统金融，采取的都是“一刀切”的管理模式，由此而引发的问题层出不穷，像如第三方支付、P2P网络借贷以及大数据金融等模式已经发展为了互联网金融中最主要的业务模块，而传统金融业务模块，即便是有了互联网技术的参与，其仍然没有摆脱传统金融的特质。综上，对以上两部分内容应该分开管理，制定出有针对性的管理方案。具体来说，对互联网金融应该设置专门的管理机构进行管理，而对传统金融业务则应该利用互联网的优势提升其核心业务上的价值。
五、国内互联网金融未来的发展方向
1、经营方式
互联网金融的高速发展在冲击着传统商业营销模式，像如京东、天猫、淘宝等电商平台，对消费者的消费习惯产生了颠覆性的影响。当前，越来越多的商家开始重视线上销售，就互联网金融的发展而言，以商业银行为代表的各大金融机构正在纷纷推出各种类型的金融超市，这其实就是经营方式最典型的转变。未来，在互联网技术的推动之下，经营方式的创新将会实现数据的集中处理，互联网理念也将渗透到互联网金融发展的各个层面，从产品的研发到产品的定价，再到服务方式的确定，这对金融行业的发展有着非常重要的意义。
2、经营环境
信息不对称是传统金融市场的特点，很多商人都在借助信息来获取利差。而互联网金融的发展却很好的解决了这一问题，金融机构必须做到信息完善、价格合理，才能够得到客户的认可。网络时代的波动性也对金融机构的服务质量提出了新的要求，未来金融机构必须从完善信息、合理定价等环节入手提高自身的竞争优势。此外，近些年国家正在逐渐开放民营银行牌照，阿里巴巴以及腾讯等互联网金融机构也表现出了强劲的发展势头，未来互联网金融中的金融系以及非金融系都会在竞争中合谋，在合谋中发展完善。
总结
当前互联网金融正处在高速发展的状态之下，传统金融业务也已经被拉到了线上。本文中笔者从中国互联网金融的发展现状入手，对互联网金融未来发展的相关问题进行了总结。
参考文献
[1] 何师元.“互联网+金融”新业态与实体经济发展的关联度[J].改革，2015，（07）：72-81.
[2] 赵娲.互联网金融发展对商业银行经营影响及商业银行应对策略分析[D].云南财经大学，2015.
