文 | 王复叶 周天
编 | 周天
在最近大火的影片《我不是药神》里，由于特效药令人窒息的价格，白血病患者要想活下来，只能铤而走险，想办法去买违禁的低价仿制药。这部电影引发广泛讨论，背后反映出的是普通民众对「一病回到解放前」的忧虑。
《药神》热映带来了一个并不意外的溢出效应。我们了解到，自电影上映以来，许多保险平台的新用户增长显著加速——只有目睹了令人唏嘘流泪的情节，不少「讳疾忌医」的国人才想起来为自己和家人添置一份保险。然而，保险意识的培养并不能依靠偶发情况，而必须依靠常态机制。
多年以来，由于许多因素的综合作用，比如怕犯「忌讳」，比如保险行业的不良风气，使得中国人对于商业保险普遍存在很深误解，保险意识淡薄。数据显示，中国人均只有 0.6 张保单，远远低于发达国家人均 5 张保单的水平；中国保险行业协会近日发布的《2018 中国商业健康保险发展指数报告》也显示，认为自身患重疾风险较大的受访人群中，仍有 82.1% 尚未购买任何商业医疗保险，渗透率处于较低水平。
这说明，过去保险产品的市场教育是失效的，人们的保险意识并没有唤醒。这时候，可能需要新的机制，特别是对于缺乏保障的人群，恰恰又是最缺乏知识和风险意识的人群，如何让他们获得保障，成为难题。
我注意到，蚂蚁金服目前的一些尝试，正在攻克这些难题。
1、用互联网思维解决保险普及难题
7月11日，支付宝和媒体等生态合作伙伴在广州共同发起「广州天下码商成长计划」，面向广州的码商提供移动支付、贷款、理财、保险、信用、赊账进货等服务。广州是中国民营经济最为活跃的地区，蚂蚁将重心放在普惠保险的一系列探索上，释放出一个明显的信号。
码商，就是用二维码做生意，从而实现数字化经营的小微商家。公司楼下卖煎饼的小摊主是码商，地铁站边上的包子铺是码商，甚至开「摩的」的师傅，也是码商。说到这里，你会发现，一天里最重要的活动—衣食住行都是由码商帮你安排的，由于话语权太弱，活儿太重，他们却是最容易被各类保障所遗忘的一个人群。
偏偏码商的基数异常庞大。国家市场监督管理总局公布的数据显示，中国正成为世界上最大的创业国——目前国内市场主体超过 1 亿户，其中个体工商户占比近七成。在过去，保险公司最难触及的正是这一亿精打细算的码商——保险产品，尤其是保障型保险，是业内公认最难销售的一类产品。
一来因为产品价值在平日难以感知，而理赔条款又十分复杂，「不划算」是许多人对于保险先入为主的印象。这也是为什么投资型保险相对更流行。
另一方面，中国人素来抱持很强的家庭和亲属观念，「养儿防老」才是人民群众的朴素认知，但事实上，保障型保险通过大数法则来让全体投保人分担风险，具有非常高的杠杆作用，这恰恰与国人的传统观念背道而驰。
因而，许多收入将将满足基本生活需求的百姓不会主动配置，等风险到来时却为时已晚。说到底，还是由于保险是一种未雨绸缪，与人性相违的金融产品。
究竟怎样才能让这一亿码商感受到保险的好处，有效避免他们因为意外从既有阶层跌落？问题似乎陷入了困局。
蚂蚁选择用「多收多保」破局。「支付宝联合生态伙伴推出的天下码商成长计划，旨在从成长和保障两个维度去帮助码商。」——蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭这样表示——「其中，『多收多保』就是保障的核心」。
「多收多保」用互联网的模式解决保险普及痼疾——码商们通过支付宝收钱码收款，就可以免费获得门诊保险额度，收款越多保额越高，每年最高 1000 元。「多收多保让一个小微商家，知道这叫保险，我能那么轻松去获得保险的理赔，他开始对保险有感知，这就是保险的思维，这是互联网思维。」尹铭说到。
自去年 11 月 22 日 上线至今，全国已有 2500 万码商开通了「多收多保」，平均每天都会有 1 万人用它来报销诊疗费用。在广州，通过多收多保领取免费门诊报销金的码商就有 80 万，而广州的码商约为 150 万，短短半年多，渗透率超过一半，也说明了码商们对这项民心服务的迫切需求。
为什么在「多收多保」的作用下，保险难题能够迎刃而解？这就要从两个方面说起。
第一个关键在于小小的二维码。移动支付不断普及，2017 年支付宝在全球活跃用户达到 8.7 亿，这就倒逼着开门做生意，直接面对消费者的码商群体把收钱码贴上台面。一张张二维码铺开来去，带来的不仅是支付方式的变化，每一笔支付还将商家的经营数字化，为其累积了数据和信用。经由蚂蚁强大的技术实力，码商每天经营所产生的海量数据被有效分析、沉淀。
尹铭透露了一组数据：在蚂蚁负责多收多保，服务 2500 万码商的团队仅有 20 个人。这得益于蚂蚁在 AI、云计算、大数据等前沿科技的持续投入——据了解，AI 在多收多保的贡献度已达 50% 以上。以审核环节为例，目前 57% 的审核都由系统自动判别，准确率高达 99.99%。二维码带来的数字化，从而用技术提升效率，这是蚂蚁能够采取「多收多保」方式提供免费报销额度的必要条件。
蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭
第二个关键在于就蚂蚁所选取的门诊报销「试吃」方式。乍看起来，1000 元的门诊报销额度，在动辄上万的特效药面前似乎杯水车薪。但其实对于大多数人来说，遭遇白血病等恶性疾病仍然是小概率事件，平时却难免会遇到头疼脑热。数据显示，200 元就可以覆盖 80% 老百姓门诊就医的诊疗费用。
小额、高频的保险形式，更有助于码商们感受保险产品的价值。「他感冒了他愿意去医院看病，这是我们想做的事情，因为他们很少体检，他们甚至不知道什么是重疾，他只知道今天我头疼了，我挺一挺，我节约钱。」尹铭在接受访问时这样说到。
在广州开发廊的小老板杨超明为了出席 7月11日 的发布会，专程放下半天的生意，义务来到现场分享他的经历：杨超明在今年年初患了重感冒，去广州市第八人民医院看病总共花了 168 元。他在用支付宝查看门店流水时，发现自己的多收多保已经累计了 1000 元的免费报销额度，于是便抱着试一试的态度上传了病历和发票。结果没过多久，168 元全额打到了他的支付宝账户。
通过二维码圈定用户群体并沉淀数据，免费赠送的形式让码商没有任何决策成本，最后用门诊费用报销的形式进行高频触发，完成全面的用户教育。就像一位业内人士所说的：「每一个因保险而受益的人，都会对保险建立起全面、乐观、温暖的认知。」
不难预见，像杨超明一样感受到保险好处的码商们，也更愿意放下成见，为自己和家人配置其他种类的保险产品，从而彻底规避「因病致穷」、「因难致穷」的风险。尹铭表示：「我们做这件事情又能帮助商家，又能使他们得到便利，同时让他们感受保险给他们带来的温暖，这是我们想做的初心。」
他还在现场宣布，多收多保将在广州试点升级，理赔范围将涵盖全部社保定点医院，而不限于此前的二级以上医院。
2、数字化带来的想象空间：除了保障，还有未来
二维码带来的变化不仅是保险，中国经济的「毛细血管」同时第一次有机会享受到更多维度的金融服务。
比如快速审核放贷的「多收多贷」，蚂蚁希望用三年时间向码商提供一万亿的贷款，背负这项任务的是蚂蚁金服在 2015 年发起成立的民营银行网商银行，通过人工智能和大数据，蚂蚁放出千亿级的贷款，余额在百亿以上，不良率甚至不到百分之一，而每笔放贷的授信成本只有 2.3 元。
沃顿商学院在定义科技金融时是这么释义的：「用技术改进金融体系效率的经济行业」，蚂蚁用实际行动成为了该释义的有力注脚。
又比如，得益于打通支付宝收钱码与 1688 货源平台，码商们在需要进货却又周转不开时，可以使用支付宝内的「多收多赊」快速进货，这项服务囊括了日用百货、生鲜食品饮料、美妆日化等 17 个类目的优质货源，赊购额度最高可达 50 万元。
归根结底，这是技术和商业外溢出来的社会效益。四十多年来，中国的企业家们往往是亦步亦趋地将国外先进商业模式搬到国内，再进行本土化的改造。如今，我们自己的商业力量已经前进到没有可供借鉴的对象，却又开辟出一条自己的道路：用技术改善底层基础设施，以此来驱动小微群体的在线化，在线化带来数据化，也就带了金融服务和各类保障。
4月19日，蚂蚁金服董事长井贤栋在 IMF 和世界银行的春季年会上，首次向世界介绍了中国的「码商」。世行行长金墉评价，该模式是科技推进普惠金融的典范，称其真正改写了行业格局。
蚂蚁金服董事长井贤栋
先驱意味着风险，却也蕴藏着更广阔的想象空间。已经用二维码帮助一亿码商实现了数字化的蚂蚁，未来可以在衣食住行的各个场景不断外延，最终成为码商们经营与生活的一站式解决方案。由于有蚂蚁的催化，码商们提前适应了未来生活，从用手机收款入手，到用手机购物，用手机打车，甚至是用手机办各类行政手续，都能无缝对接。相比砸钱广告营销来拉新，这样策略更加高效，用户也获得更多实惠。
蚂蚁的企业文化是致力于「为世界带来微小而美好的改变」，如今蚂蚁悄然成长为市值超过 1500 亿美元的商业巨擘，或许正印证了经济学家哈耶克的观点：「商业是最大的公益」。
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